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【GM信托云南红河地级市政信】            

本文由“苏宁金融研究院 ”原创 ,作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬

《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(以下简称《办法》)将于2020年11月1日起施行 。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响?金融机构该如何避免踩坑被罚款呢?下文将通过生动、具体的案例进行讲解。

只有银行机构被《办法》覆盖?

错!银行机构 、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司 、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构 、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。

未经消费者允许发送金融营销短信,违规!

现在很多金融机构会和运营商合作,通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者 。实际上 ,如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定,会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。

如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息,但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式 。

理财产品宣传上说“保本无风险” ,违规!

比如某家银行推出了一种理财产品,宣称预期收益率4.8%,约定2年期还本付息 ,产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益 ,未来也是违规会受到处罚的。

根据《办法》第二十三条,银行、支付机构在进行营销宣传活动时,不得有下列行为——明示或者暗示保本 、无风险或者保收益等 ,对非保本投资型金融产品的未来效果 、收益或者相关情况作出保证性承诺 。

强制搭售产品、擅自改变金融服务内容,违规!

现在金融业务服务线上化程度较高,APP成为主要金融服务渠道 。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险;在购买手机支付的路径上 ,平台方强制消费者用消费贷款购买手机;将用户信用卡欠款自动转为分期付款。

以后这种都不能做了,根据《办法》第六十二条,以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务 ,擅自修改金融消费者的业务指令,或者强制搭售其他产品或者服务。”

以拒绝提供金融产品和服务,要挟获取消费者金融信息的 ,违规!

某银行信用卡中心的APP,为用户提供“周边游 ”服务 。一般来说,“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了 ,但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号 ,如果不给,就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。

某银行贷款APP,未经消费者同意 ,也未作匿名处理,就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息 。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息,11月1日之后 ,将面临监管部门大额的处罚。

《办法》第二十九条规定,银行、支付机构处理消费者金融信息,应当遵循合法 、正当、必要原则 ,经金融消费者或者其监护人明示同意,但是法律、行政法规另有规定的除外。银行 、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息,不得采取不正当方式收集消费者金融信息 ,不得变相强制收集消费者金融信息 。向金融消费者发送金融营销信息的,应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。

格式条款免除金融机构责任,加重消费者责任的 ,违规!

现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议 ,增加消费者需要承担的责任,减少金融机构责任。比如“客户同意,无论XX机构是否同意其贷款申请 ,XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”,还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候,宣布客户贷款已经到期 ,并进行名下所有银行账户扣款的操作 ” 。这违背了《办法》第二十一条的规定,通过格式条款侵害了消费者合法权益。

《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款:银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的,应当以足以引起金融消费者注意的字体 、字号、颜色、符号 、标识等显著方式 ,提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用 、履行期限和方式 、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。

消费者金融信息没有落实分类分级授权,违规!

一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放,比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款 ,该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年 。

党群工作部员工能够访问消费者征信信息,供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录,金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息 ,这些都属于不合理的数据访问 。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度 ,消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制,要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志 、后台记录方式留痕。

办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险,违规!

客户在办理信用卡的时候 ,填写的个人金融信息,只是用于申请和使用信用卡的,并未明确允许用于保险业务推销 ,也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司 。这是严重侵犯了金融消费者权益。

《办法》第六十条明确规定了,消费者金融信息依法受到保护。具体来说,金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息 ,必将受到处罚 。

未经消费者允许擅自挪用客户资金,违规!

2019年,某银行某支行的客户经理 ,未经储户允许,历经6个月,从储户的账户上转走近70万元 ,用于网络赌博平台购买彩票 ,致使储户损失惨重。

一些金融机构,在处理此类案件的时候,不够维护客户利益 ,甚至推诿到个人身上,以解雇相应客户经理了事。但是,以后就不行了 ,不但司法机关会介入查处挪用资金罪,金融监管部门也会依法处罚此类案件 。

《办法》第十二条明确规定:金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全,不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件 ,并重罚。

没有全流程的消费者权益保护机制,违规!

《办法》第九条规定,银行 、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制 ,确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求 。

消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段,向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品,在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容;在宣传海报设计阶段 ,有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要 。所以 ,金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措,而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估 。

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陈浩民妻子被质疑直播卖假货:租房花销大真的能成为理由?

青锋

陈浩民妻子被质疑直播卖假货。初看到这一信息,让青锋不由一愣,陈浩民是谁?蒋丽莎又是谁?

仔细看过 ,方才知道,陈浩民原来是一演员。

据称,被点名的陈浩民 ,现为身在上海的艺人 。消息说,陈浩民与太太蒋丽莎夫妇似乎也在赶直播带货的新潮。被指夫妻俩不时在社交账号晒出跳舞视频,妻子蒋丽莎在网站做直播带货。遗憾地是 ,这一消息不是像不少人赞赏罗永浩一样,而是“不少买家收货后怒指竟然货不对版”,直指蒋丽莎卖假货!

被买家怒指所卖的假货 ,据称是“网上半价售出的T字品牌首饰 ” 。据说 ,“有网民直指单是包装已经太假,正货是用浅蓝色纸盒,而她卖的则是黑色丝绒盒包装。至于价钱方面 ,蒋丽莎直播时卖的项链价格为699元人民币(约793港元),比起正货足足便宜了一半 ”。

对于蒋丽莎被网友所指售卖假货,有人为蒋丽莎开脱说 ,“每个月花14万元人民币租豪宅”,“蒋丽莎要担起家庭重担” 。

青锋认为,卖假货假若是真 ,如果经相关部门查实,理应依法依规被查处。而租房花销大,绝不能成为直播卖假货的理由。否则 ,人人都为生活所迫,为了减轻家庭负担,都去卖假货 ,那这个社会将会变成怎样?

青锋还要多说的是 ,对于直播售卖假货,这个问题相关部门该如何监管,又有什么措施保障直播时购买货品的消费者的合法权益 ,消费者买到假货时,能不能退货,该怎样退货?也应引起相关部门的高度重视 。

【GM信托云南红河地级市政信】 如果一个艺人没有综艺感不懂接梗 ,网友们就会说他没有综艺感不懂配合,路人的好感度就会在无形中设置出一个临界值,比如华晨宇。

           

在参加《王牌对王牌》之前 ,对华晨宇而已,他身上的标签大多数都是有才华的歌手一类,虽然在专业上比较讨喜 ,不少人提到他也会竖起大拇指。

但是在网络路人的眼里,“歌手 ”华晨宇的存在感还是不太够 。

           

直到华晨宇参加了《王牌对王牌》,在沈腾、贾玲的大力培养下 ,华晨宇的综艺感被发掘出来 ,接梗抛梗都不在话下,路人粉丝也顺势增加了很多 。

           

而在新一期《做家务的男人里》,《王牌对王牌》的导演吴彤在线联系闭关许久的华晨宇 ,虽然只是声音出镜,但华晨宇也依旧秀了一波综艺感。

           

吴彤来《做家务的男人》节目做客,茶余饭后 ,他和杨迪讨论起了“谁来刷碗”的问题,两人僵持不下,最终决定打赌连线好友 ,用好友的态度来一决胜负。

           

而吴彤最终选定的连线对象就是华晨宇,他的电话打过进去的瞬间就接通了 。

在吴彤和杨迪两人切入主题,让华晨宇做出对吴彤的三个评价时 ,花花瞬间综艺属性觉醒,不紧不慢的夸完了吴彤前两个优点“有才华和认真”之后,又夸了一句吴彤“重感情 ”。

           

前面一段的内容 ,华晨宇说得很认真 ,一直在夸吴彤把《王牌对王牌》这档节目在情感方面做得很到位,但到了后面,华晨宇就开始皮了!

他直接一本正经地吐槽的吐槽吴彤“每一期都会把龙套先生杨迪给请过来” ,这一句话就给杨迪气得直做抓狂状。

           

挺好的温情场面瞬间也就变成了《王牌对王牌》的互怼现场,虽然转变来得有些突然,但是不得不说效果极佳 。

           

看来在沈腾和贾玲的调教下 ,花花的综艺感着实突飞猛进,吐槽起吴彤来,整个人综艺感爆棚啊!

           

另外 ,值得一提的是,在这次的连线里,华晨宇还自曝了一个猛料!在家里长时间闭关的他竟然每天睡足12个小时 ,完全就是一副老大爷的养生架势!

           

大家并没有听错,华晨宇亲口爆料他已经坚持了相当长一段时间,每天都是下午五点钟睡觉 ,然后第二天早晨五点钟就起床!

粉丝们看到这里 ,一边狂笑一边吐槽华晨宇:比太阳睡得早,比太阳起得晚,这就是俗称的“太阳花”吗?

           

不管屏幕外的网友们 ,以及观察室的朱丹是怎么看养生花大爷的老年人作息的。

反正节目中的吴彤和杨迪两人对花花的这种自律作秀是羡慕到不行,杨迪更是佩服到直挑大拇哥,养生花大爷被实锤了!

           

除此之外 ,还有一个好消息要告诉大家,在《做家务的男人》里,吴彤在挂电话之前和华晨宇说了个“明年见 ”。

           

再加上不久前的招商会上也宣布了《王牌对王牌》下一季还是原班人马重聚 ,这么看来,再过几个月,我们就又能看到“王牌家族”回归了!

【GM信托云南红河地级市政信】
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【规模】3亿元
【期限】24个月
【付息】自然季度付息
【税后】100万及以上,9.0%/年
【资金用途】资金用于东盟高新产业园项目开发建设
【风控措施】
ⒶAA融资:红河开投,实控方红河人民政府 ,当地最重要的基础设施建设主体 ,总资产397亿,负债率合理41%,主体评级AA ,债项评级AAA,2017年公开发行7年期“17红河开投专项债”10亿,有效覆盖信托期限 。
ⒷAA+担保:红河发展 ,国有独资企业,当地最大基础设施 、扶贫工程、城市运营及自来水业务等的政府平台,总资产483亿 ,主体评级AA+,3亿美元海外债已批复,下面子公司多只公开债存续。
ⒸAA担保:红河公路 ,拥有3条高速公路收费权,2018年通行费收入2.4亿,总资产124亿 ,主体评级AA。
Ⓓ10%股权质押:红河公路公司10%股权进行质押 ,对应净资产约5亿,并签署股权收益权转让及回购协议,覆盖本息 。

【首次发信托-云南红河】
红河 ,云南省地级市之一,因国际河流-红河流经全境而得名,距离省会昆明约260公里 ,著名香烟品牌“红河 ”生产地,是云南省第四大经济体,2018年GDP1593亿 ,一般公共预算收入142亿,政府负债率低于20%,无历史包袱;当地资源丰富、区位独特 ,后发优势突出,发展潜力巨大。